Mieszkanie dla ciebie

Nie przewidziano ograniczenia ceny m2 lokalu mieszkalnego. Również w przypadku połączenia bezpiecznego kredytu 2% i gwarancji wkładu własnego kredytobiorcy.

Środki budżetowe jakie planujemy przeznaczyć na program nie są nieograniczone. Musimy więc dystrybuować je tak, aby trafiły tam, gdzie są najbardziej potrzebne. Tę grupę definiujemy w przedziale wiekowym do 45 lat. To jest okres, kiedy najczęściej stabilizuje się sytuacja finansowa i kiedy podejmowana jest decyzja o założeniu rodziny.

Od 1 stycznia 2026 r. nastąpi zniesienie górnej granicy wieku dla oszczędzających na Koncie Mieszkaniowym, co umożliwi skorzystanie z instrumentu także osobom przekraczającym 45 r.ż.

Ministerstwo Rozwoju i Technologii nie bierze udziału w tym procesie. Lista banków została opublikowana na stronie internetowej BGK . Wykaz ten jest na bieżąco aktualizowany.

Osoby posiadające (obecnie oraz w przeszłości) udział nie wyższy niż 50% we współwłasności jednego lokalu mieszkalnego a udział ten nabyły wyłącznie w drodze dziedziczenia, mogą skorzystać z programu. W przypadku bezpiecznego kredytu 2% dodatkowym warunkiem jest niezamieszkiwanie w tym lokalu od co najmniej 12 miesięcy.

Wysokość udziałów przypadających potencjalnemu kredytobiorcy potwierdzona zostanie poprzez okazanie aktu poświadczenia dziedziczenia sporządzonego przez notariusza lub poprzez okazanie postanowienia sądu, który prowadził postępowanie spadkowe. W obu dokumentach wskazana zostanie wysokość faktycznie odziedziczonych udziałów. Przekazanie środków pieniężnych osobie uprawnionej do otrzymania zachowku nie powoduje obniżenia posiadanych udziałów w nieruchomości. W ocenie resortu rozwoju i technologii, do czasu otrzymania ww. dokumentów potwierdzających wysokość udziałów nie należy mówić o posiadaniu udziałów w nieruchomości w rozumieniu przepisów dotyczących bezpiecznego kredytu 2%, gdyż spadkobierca nie może nimi jeszcze zarządzać, a ewentualny spadek może zostać odrzucony.

Podkreślić należy fakt, że osoba, która spadek przyjęła, a następnie oddała go pozostałym spadkobiercom np. w toku podziału spadku lub na mocy umowy darowizny, była właścicielem pierwotnie przyjętych udziałów. Wyłącznie odrzucenie spadku w ustawowym terminie sprawia, że nie nabywa się dziedziczonych udziałów.

Udziały nabyte w drodze innej niż dziedziczenie (np. darowizna, umowa dożywocia, zamiana nieruchomości, zamiana udziałów nabytych w drodze dziedziczenia) nie pozwalają na udział w programie, podobnie jak posiadanie udziałów w więcej niż jednej nieruchomości mieszkalnej.

Posiadanie udziałów nie większych niż 50% nabytych w części poprzez dziedziczenie, a w części na mocy umowy darowizny nie pozwala na udział w programie.

Przez własność/współwłasność należy rozumieć prawo własności, ale także spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.

Istnieje także możliwość skorzystania z programu w przypadku posiadania prawa współwłasności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego wyłączonego z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego wydanej:

• w związku z katastrofą budowlaną lub ze skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu lub
• co najmniej 12 miesięcy przed dniem złożenia wniosku o udzielenie bezpiecznego kredytu 2%.

W przypadku Konta Mieszkaniowego warunki ustawy uznaje się za spełnione również w przypadku, gdy oszczędzający posiada albo posiadał prawo własności (lub spółdzielcze prawo) do nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, którego powierzchnia użytkowa:

• nie przekracza 50 m2 i w którym zamieszkuje albo zamieszkiwał z dwojgiem dzieci albo
• nie przekracza 75 m2 i w którym zamieszkuje albo zamieszkiwał z trojgiem dzieci, albo
• nie przekracza 90 m2 i w którym zamieszkuje albo zamieszkiwał z czworgiem dzieci, albo
• w którym zamieszkuje albo zamieszkiwał z co najmniej pięciorgiem dzieci.

Program jest przewidziany wyłącznie dla osób kupujących mieszkanie albo dom jednorodzinny po raz pierwszy. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci, które będą mogły skorzystać z Konta Mieszkaniowego – w takim przypadku mogą łącznie posiadać jedno inne mieszkanie, jednak nie większe niż 50m2 (dwoje dzieci), 75m2 (troje dzieci) i 90m2 (czworo dzieci). Dla rodzin z pięciorgiem lub więcej dzieci limitu metrażowego już nie ma.

Z programu mogą skorzystać także osoby posiadające w przeszłości udział nie wyższy niż 50% we współwłasności mieszkania nabyty w drodze dziedziczenia, które nie zamieszkują w tym mieszkaniu od co najmniej 12 miesięcy.
Ponadto można skorzystać z programu, gdy kredytobiorca lub osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe nabyli w drodze dziedziczenia lub darowizny prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego i zbyli je przed ukończeniem 18 lat.

Istniała także możliwość skorzystania z bezpiecznego kredytu 2% w przypadku posiadania w przeszłości prawa własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego wyłączonego z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego wydanej:

• w związku z katastrofą budowlaną lub ze skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu,
• co najmniej 12 miesięcy przed dniem złożenia wniosku o udzielenie bezpiecznego kredytu 2%.

Przez własność/współwłasność należy rozumieć prawo własności, ale także spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.

Nie, taki kredytobiorca nie spełnia warunku nabywania pierwszej nieruchomości mieszkaniowej.  Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci, które będą mogły skorzystać z Konta Mieszkaniowego w przypadku posiadania mieszkania o metrażu nie większym niż wskazany w ustawie.

Tak, jeżeli spełnione zostaną warunki określone w ustawie. Ustawa nie wyklucza z udziału w programie obcokrajowców, jeżeli prowadzą oni gospodarstwo domowe na terytorium Polski. Konto Mieszkaniowe prowadzone jest na rzecz osoby fizycznej w złotych.

Konto Mieszkaniowe może być prowadzone na rzecz osoby fizycznej. Natomiast bezpieczny kredyt 2% skierowany był do gospodarstw domowych, czyli singli, małżeństw, czy osób wspólnie wychowujących dzieci.

Na gruncie ustawy przez gospodarstwo domowe należy rozumieć gospodarstwo domowe prowadzone samodzielnie przez pełnoletnią osobę fizyczną albo wspólnie przez małżonków lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka pozostającego pod ich władzą rodzicielską albo opieką prawną. Przez małżonków rozumie się także osoby pozostające w separacji faktycznej oraz separacji prawnej. Para w związku nieformalnym niewychowująca wspólnego dziecka nie jest gospodarstwem domowym na gruncie ustawy. Gospodarstwem domowym nie jest również potencjalny kredytobiorca wraz z rodzicami/rodzeństwem/znajomym.

W przypadku rozwodu i przejęcia kredytu przez jednego z byłych małżonków oraz przeniesienia na niego prawa własności do nabytego mieszkania/domu nie dojdzie do utraty dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2%, chyba że kredyt zostanie przejęty przez małżonka, który w dniu złożenia wniosku o bezpieczny kredyt 2% miał ukończone 45 lat. W przypadku przejęcia umowy kredytowej przez jednego z kredytobiorców, warunek maksymalnej kwoty bezpiecznego kredytu 2% (tj. 500 tys. zł dla singla i 600 tys. zł dla małżeństw) nie powinien być ponownie badany przez bank.

Brak jest możliwości, aby stronami umowy kredytowej pozostawali oboje byli małżonkowie (np. z uwagi na brak samodzielnej zdolności kredytowej), w sytuacji kiedy po rozwodzie nastąpiło przeniesienie prawa własności do nabytego mieszkania/domu tylko na jednego z nich. Nie ma możliwości, aby kredytobiorca spłacał bezpieczny kredyt 2% na nieruchomość, której nie jest właścicielem, ponieważ jest to niezgodne z celem ustawy obejmującym wsparcie państwa w nabyciu prawa własności mieszkania/domu jednorodzinnego. Kredytobiorcy powinni być właścicielami nabytych przy pomocy dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% mieszkań/domów, a właściciele tych mieszkań - kredytobiorcami.

Ustawa nie wyklucza takiej możliwości.

Prawo do dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% wiąże się bezpośrednio z osobą kredytobiorcy i nie jest dziedziczone przez jego spadkobierców. Dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia zdarzenia w postaci śmierci kredytobiorcy.

Przepisy przedmiotowej ustawy nie odnoszą się do kwestii wynajmu miejsca postojowego czy komórki lokatorskiej. W związku z tym wynajęcie miejsca postojowego/komórki lokatorskiej nie spowoduje utraty dopłat do bezpiecznego kredytu 2%.

Dopłaty do rat bezpiecznego kredytu 2% ustaną z chwilą nabycia kolejnej nieruchomości mieszkalnej. W przypadku budowy domu jednorodzinnego, oddanie domu do użytkowania będzie równoznaczne z nabyciem prawa własności do innej nieruchomości mieszkalnej. 

Przepisy ustawy nie zakazują aby beneficjent bezpiecznego kredytu 2% skorzystał z innych programów rządowych (np. Moje ciepło), z wyłączeniem programów powodujących nabycie prawo własności nieruchomości mieszkalnej (np. Rodzinny kredyt mieszkaniowy). 

Przepisy ustawy nie nakładają na kredytobiorcę bezpiecznego kredytu 2% zakazu zmiany przedmiotu kredytowania w postaci zmiany lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego albo działki budowlanej nabytej w celu budowy na niej domu, objętego umową deweloperską, umową rezerwacyjną bądź inną umową, którą kredytobiorca złożył do banku kredytującego wraz z wnioskiem o udzielenie bezpiecznego kredytu 2%. Nie ma zatem przeciwwskazań do przeprowadzenia czynności związanych ze zmianą celu kredytowania, w tym umów deweloperskich na nabycie lokali mieszkalnych. Zakaz zmiany nieruchomości objętej wnioskiem o bezpieczny kredyt 2% na gruncie przepisów nie występuje. 

Należy przy tym zaznaczyć, że zamiana nieruchomości mieszkalnej jest możliwa przed uzyskaniem prawa własności tej nieruchomości tak, aby nie zostały naruszone przepisy określone w art. 9b ust. 12 pkt 3 lit. a ustawy. Zgodnie ze wskazanym przepisem w przypadku, gdy w okresie przysługiwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% kredytobiorca zbył prawo własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego nabytego albo wybudowanego z wykorzystaniem środków bezpiecznego kredytu 2%, z wyłączeniem rozszerzenia wspólności ustawowej na podstawie art. 47 § 1 ustawy z dnia 25 lutego 1964 r. – Kodeks rodzinny i opiekuńczy (Dz. U. z 2023 r. poz. 2809), dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia tego zdarzenia, a kwoty udzielonych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Dotychczas udzielone dopłaty (tj. dopłaty należne) nie ulegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego.

Okoliczności powodujące wygaśnięcie prawa do dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% zostały wymienione w art. 9b ust. 12 ustawy z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (t.j. Dz.U. z 2024 r. poz. 1724).

Zaciągnięcie kolejnego kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego nie znajduje odzwierciedlenia w przypadkach wymienionych w ustawie. Przepisy nie zakazują również obciążenia nieruchomości zakupionej ze środków pochodzących z bezpiecznego kredytu 2% kolejną hipoteką.

Okoliczności powodujące wygaśnięcie prawa do dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% zostały wymienione w art. 9b ust. 12 ww. ustawy z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%. Są to:

1. prawomocne skazanie za przestępstwo określone w art. 297 § 1 lub 2 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. – Kodeks karny popełnione w związku z udzieleniem bezpiecznego kredytu 2%;
2. brak rozpoczęcia prowadzenia gospodarstwa domowego w nabytym lub wybudowanym mieszkaniu albo domu jednorodzinnym w terminie 24 miesięcy od dnia zakończenia budowy lub nabycia prawa własności mieszkania/domu;
3. w okresie przysługiwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2%:

• zbycie prawa własności nabytego mieszkania lub domu jednorodzinnego zakupionego lub wybudowanego za pomocą środków z kredytu (z wyłączeniem rozszerzenia wspólności ustawowej na podstawie art. 47 § 1 ustawy z dnia 25 lutego 1964 r. – Kodeks rodzinny i opiekuńczy oraz zbycia na rzecz drugiego z kredytobiorców),
• zbycie spółdzielczego prawa do mieszkania albo domu jednorodzinnego, nabytego z wykorzystaniem środków kredytu, z wyłączeniem zbycia na rzecz drugiego z kredytobiorców,
• zmiana sposobu użytkowania mieszkania/domu lub jego części w sposób uniemożliwiający zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych,
• nabycie prawa własności innego mieszkania/domu albo spółdzielczego prawa do innego mieszkania albo domu, chyba że prawo to zostało nabyte (wyłącznie) w drodze dziedziczenia,
• wynajęcie mieszkania/domu (także jego części) lub jego użyczenie innej osobie (użyczenie – jak wskazano w odpowiedzi na pytanie „Czy moja partnerka może się do mnie wprowadzić? Nie jesteśmy małżeństwem ani nie posiadamy dzieci” wprowadzenie się np. partnera/rodzica/przyszłego męża czy żony nie spowoduje utraty dopłaty do rat kredytu),
• zaprzestanie prowadzenia gospodarstwa domowego w nabytym mieszkaniu/domu na okres co najmniej 12 miesięcy,
• udostępnienie nabytego mieszkania/domu do zamieszkiwania lub wspólnego prowadzenia gospodarstwa domowego z kredytobiorcą, osobie która w okresie 12 miesięcy przed dniem udzielenia kredytu prowadziła z tym kredytobiorcą wspólnie gospodarstwo domowe albo będąc drugim rodzicem dziecka kredytobiorcy urodzonego albo przysposobionego przez kredytobiorcę przed dniem udzielenia kredytu nie prowadziła gospodarstwa domowego wspólnie z kredytobiorcą, a prowadzenie przez tę osobę gospodarstwa domowego wspólnie z kredytobiorcą w dniu udzielenia kredytu oznaczałoby naruszenie warunku nieposiadania prawa własności innego mieszkania/domu,
• ogłoszenie upadłości kredytobiorcy,
• zaprzestanie bycia stroną umowy kredytowej przez kredytobiorcę, który w dniu złożenia wniosku o udzielenie kredytu jako jedyny nie ukończył 45 lat, chyba że wydarzenie nastąpiło w wyniku jego śmierci,
• dokonanie przedterminowej spłaty kredytu, chyba że spłaty dokonano po 3 latach od jego udzielenia lub spłata dotyczy części objętej gwarancją lub łączna wysokość tej spłaty i wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczyła kwoty, o której mowa w art. 3 ust. 3 pkt 1 ustawy, lub łączna wysokość tej spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty tego kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu,
• nastąpiła zmiana oprocentowania ze stałego na zmienne.

W wyniku zdarzenia wymienionego w pkt 1 kwoty udzielonych dopłat podlegają zwrotowi do budżetu państwa w terminie 45 dni od dnia uprawomocnienia się wyroku wraz z odsetkami ustawowymi naliczanymi dla kwoty każdej z tych dopłat od dnia spłaty raty. W wyniku zdarzeń wymienionych w pkt 2 dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpił upływ tego terminu, zaś zdarzeń wymienionych w pkt 3 dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia danego zdarzenia, kwoty udzielonych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi do budżetu państwa wraz z odsetkami ustawowymi naliczanymi dla kwoty każdej z tych dopłat od dnia spłaty raty, którą obejmowała dopłata (nie dotyczy czterech ostatnich zdarzeń wymienionych w pkt 3).

W przypadku odstąpienia od umowy o bezpieczny kredyt 2% w terminie wskazanym w tejże umowie (w przypadku, gdy w umowie kredytowej przewidziano taką możliwość) umowę uważa się za niezawartą a klienta niebędącego stroną umowy. W takiej sytuacji klient uprawniony jest do podpisania umowy o bezpieczny kredyt 2% z innym bankiem kredytującym. Niedopuszczalne jest natomiast pozostawanie jednocześnie stroną więcej niż jednej umowy o bezpieczny kredyt 2% tj. w pierwszej kolejności musi dojść do wypowiedzenia umowy w pierwszym banku kredytującym, a następnie do podpisania umowy w kolejnym banku kredytującym. W przypadku, gdy kredytobiorca nie odstąpił od wcześniej podpisanej umowy (lub odstąpił z winy dewelopera), pierwsza podpisana umowa uprawnia do stosowania dopłat, a kolejna jest niezgodna z ustawą i do tej umowy dopłaty nie przysługują. Bank kredytujący, z którym klient zawarł umowę o bezpieczny kredyt 2%, a następnie odstąpił od niej w przewidzianym przez tę umowę terminie, powinien był niezwłocznie usunąć tę umowę z ewidencji dopłat.

Bezpieczny kredyt 2% skierowany był do gospodarstw domowych planujących kupno lub budowę swojego pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Przez gospodarstwo domowe rozumie się singla, małżeństwo lub parę w związku nieformalnym wychowującą co najmniej jedno wspólne dziecko. W myśl ustawy para w związku nieformalnym niewychowująca wspólnego dziecka nie prowadzi wspólnego gospodarstwa domowego.

Bezpieczny kredyt 2% mógł zostać udzielony osobie, która:

• nie ukończyła 45 lat (w przypadku małżeństw i rodziców wspólnego dziecka ten warunek musi zostać spełniony przez przynajmniej jednego z kredytobiorców);
• nie posiada i przed tym dniem nie posiadała prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego ani jeżeli prawa takiego nie posiada i w okresie pozostawania w gospodarstwie domowym kredytobiorcy nie posiadała osoba prowadząca z nim wspólnie to gospodarstwo (dotyczy również spółdzielczego prawa do lokalu);
• nie jest ani nie była stroną umowy innego kredytu hipotecznego, zawartej w okresie 36 miesięcy przed dniem złożenia tego wniosku w celu pokrycia wydatków ponoszonych w związku z nabyciem lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego albo spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego;
• prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium RP albo poza terytorium RP jeśli posiada obywatelstwo polskie lub nie posiada obywatelstwo polskiego, ale prowadzi wspólne gospodarstwo domowe z osobą posiadającą obywatelstwo polskie, a kredyt jest jej udzielany wspólnie z tą osobą.

Osoba ubiegająca się o bezpieczny kredyt 2%:

1. powinna posiadać zdolność kredytową adekwatną do kwoty kredytu, jaki chce uzyskać;
2. przed dniem udzielania kredytu mieszkaniowego:

• nie może posiadać prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego oraz
• nie może jej przysługiwać spółdzielcze prawo dotyczące lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego;

3. w dniu złożenia wniosku nie może mieć ukończone 45 lat.

Maksymalny limit wydatków budżetu państwa na bezpieczny kredyt 2% został określony w art. 46 ust. 1 ustawy z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. W 2024 r. na sfinansowanie dopłat do rat kredytów przewidziano kwotę 941 mln zł. Wydatki na bezpieczne kredyty 2% udzielone w 2023 r. zostaną rozliczone w 2024 r. Zakłada się, że łączna kwota udzielonych dopłat do rat kredytów w latach 2024-2033 wyniesie ponad 12,2 mld zł.

W terminie 5 dni od dnia otrzymania wniosku o udzielenie bezpiecznego kredytu 2% bank kredytujący wprowadza do systemu ewidencji dopłat prognozowane roczne kwoty dopłat do rat tego kredytu. Bank Gospodarstwa Krajowego opublikuje w Biuletynie Informacji Publicznej informację o wstrzymaniu przyjmowania wniosków o bezpieczny kredyt 2% w danym roku, gdy osiągnięte zostanie 90% limitu na dany rok. Z dniem następującym po dniu ogłoszenia informacji banki kredytujące wstrzymają przyjmowanie wniosków o bezpieczny kredyt 2%. Wnioski złożone po tym terminie pozostawia się bez rozpatrzenia.

Limit jest przypisywany do kredytobiorcy na etapie wniosku, co oznacza, że potencjalny kredytobiorca ma przyznany limit, do którego ma uprawnienie zawarcia umowy kredytu. Od momentu zawarcia umowy o bezpieczny kredyt 2% bank kredytujący ma 7 dni na zgłoszenie podpisanej umowy do ewidencji dopłat.

1 stycznia 2024 r. Bank Gospodarstwa Krajowego opublikował w Biuletynie Informacji Publicznej komunikat o wstrzymaniu przyjmowania przez banki kredytujące wniosków o udzielenie bezpiecznego kredytu 2%. Wstrzymanie przyjmowania przez banki niniejszych wniosków nastąpiło z dniem następującym po dniu ogłoszenia komunikatu, tj. 2 stycznia br.

Minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat.

W przypadku gdy dokonano przedterminowej spłaty części bezpiecznego kredytu 2% dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia tego zdarzenia, a kwoty uzyskanych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego, chyba że:

• spłaty takiej dokonano po upływie 3 lat od dnia udzielenia tego kredytu lub
• spłata ta dotyczyła części objętej gwarancją (w przypadku łączenia z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”), lub
• łączna wysokość tej spłaty i wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczyła kwoty, o której mowa w art. 3 ust. 3 pkt 1, tj. 200 tys. zł, lub
• łączna wysokość tej spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty tego kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu.

Wskazane warunki, wynikające z art. 9b ust. 12 pkt 3 lit j ustawy z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (Dz. U. z 2023 r. poz. 859 i 1114) należy rozpatrywać oddzielnie tzn. spełnienie choćby jednego z nich przez rzeczową nadpłatę uchroni kredytobiorcę bezpiecznego kredytu 2% przed utratą dopłat do rat tego kredytu.
Informujemy jednocześnie, że przedmiotowa ustawa nie określa wysokości nadpłat oraz ograniczeń w tym zakresie po upływie 3 lat od dnia udzielenia bezpiecznego kredytu 2%. Wysokość ta ustalana jest pomiędzy stronami umowy kredytowej, tj. pomiędzy kredytobiorcą a bankiem kredytującym.

Nie. Nabycie kolejnej nieruchomości mieszkalnej w trakcie trwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% skutkuje utratą prawa do dopłat od chwili wystąpienia tego zdarzenia, chyba że nieruchomość mieszkalna została nabyta w drodze dziedziczenia. Nabycie nieruchomości niemieszkalnej nie skutkuje utratą prawa do dopłat.

Działalność gospodarcza nie może być wykonywana w nieruchomości kredytowanej bezpiecznym kredytem 2% do czasu spłaty udzielonej gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego. Ograniczenie uwzględnia także adres zarejestrowanej działalności w mieszkaniu/domu sfinansowanym bezpiecznym kredytem 2%. Jeśli kredytobiorca nie korzystał z gwarancji wkładu własnego, bądź spłacił kapitał w wysokości odpowiadającej gwarancji, zarejestrowanie działalności gospodarczej, jak również prowadzenie takiej działalności w danej nieruchomości mieszkalnej jest możliwe. Warunkiem jest aby prowadzenie działalności gospodarczej nie uniemożliwiało zaspokojenia potrzeb mieszkalnych w nabytej nieruchomości.

Niezależnie od faktu skorzystania z gwarancji wkładu własnego, przepisy nie zakazują wskazania adresu nieruchomości zakupionej ze środków pochodzących z bezpiecznego kredytu 2%, jako adresu do doręczeń/korespondencji.

Kredytobiorca powinien wprowadzić się do nieruchomości w terminie 24 miesięcy od dnia:

• zgłoszenia zakończenia budowy domu jednorodzinnego realizowanej,
• nabycia prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego,
• nabycia spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

W przeciwnym wypadku utraci prawo do dopłat do rat kredytu.

Nie. Kredytobiorca utraci prawo do dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% jeśli udostępni do zamieszkiwania lub wspólnego z nim prowadzenia gospodarstwa domowego lokal mieszkalny osobie, która w okresie 12 miesięcy przed dniem udzielenia tego kredytu prowadziła z nim wspólnie gospodarstwo domowe. Mówiąc o gospodarstwie domowym należy przez to rozumieć gospodarstwo domowe prowadzone samodzielnie przez pełnoletnią osobę fizyczną albo wspólnie przez małżonków lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka pozostającego pod ich władzą rodzicielską albo opieką prawną. Wobec powyższego wprowadzenie się rodzica/siostry do nieruchomości nabytej z wykorzystaniem środków bezpiecznego kredytu 2% nie powoduje utraty dopłat do rat tego kredytu.

Ustawa odnosi się wyłącznie do faktu zamieszkiwania osoby trzeciej w mieszkaniu zakupionym z użyciem środków z bezpiecznego kredytu 2%. Fakt zameldowania danej osoby nie ma znaczenia z punktu widzenia ustawy.

Zakup nieruchomości niemieszkalnej (jak np. magazyn, lokal biurowy, niezabudowana działka budowlana czy działka rolna) po udzieleniu bezpiecznego kredytu 2% nie spowoduje utraty dopłat do rat tego kredytu, podobnie jak posiadanie takiej nieruchomości nie wyklucza z możliwości ubiegania się o bezpieczny kredyt 2%.

Bezpiecznym kredytem 2% można sfinansować zakup lokalu mieszkalnego wraz z komórką lokatorską i miejscem postojowym jako prawem do wyłącznego korzystania w ramach udziałów w nieruchomości wspólnej (użytkowanie części nieruchomości wspólnej na zasadzie quoad usum – tzw. podział do korzystania), które zostanie wpisane w księdze wieczystej założonej dla lokalu. Przepisy ustawy nie wykluczają możliwości nabycia komórki lokatorskiej, garażu czy miejsca postojowego stanowiącego odrębną nieruchomość (komórka, garaż lub hala garażowa z miejscem postojowym mają załażoną osobną księgę wieczystą), które zostaną sfinansowane ze środków własnych lub kredytem innym niż bezpieczny kredyt 2%. Kredytobiorca ma także prawo do nabycia części nieruchomości wspólnej na zasadzie quoad usum jak np. prawo do wyłącznego korzystania z komórki lokatorskiej czy miejsca postojowego w ramach udziałów w nieruchomości wspólnej po zawarciu umowy o bezpieczny kredyt 2%. W przypadku zakupu takiego miejsca postojowego czy komórki lokatorskiej po udzieleniu bezpiecznego kredytu 2%, jego finansowanie kredytobiorca musiałby pokryć ze środków własnych. W akcie notarialnym przenoszącym własność powinna zostać wskazana osobna cena dla nieruchomości mieszkalnej oraz osobna cena dla miejsca postojowego i komórki lokatorskiej. Nie dojdzie wówczas do naruszenia przepisów ustawy (środki przeznaczone na zakup komórki lokatorskiej czy miejsca postojowego po zaciągnięciu bezpiecznego kredytu 2% nie są traktowane jako wkład własny), a w konsekwencji do utraty dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2%.

W przypadku zbycia prawa własności nieruchomości w okresie przysługiwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia tego zdarzenia, a kwoty uzyskanych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Dopłaty do rat bezpiecznego kredytu 2% uzyskane przed dniem sprzedaży nieruchomości nie podlegają zwrotowi.

Rozwiązania określone w programie „Pierwsze Mieszkanie” skierowane są do osób, które planują nabyć lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny albo jego budowę, celem zaspokojenia własnej potrzeby mieszkaniowej. W przypadku wynajęcia takiego mieszkania w okresie przysługiwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia tego zdarzenia a kwoty uzyskanych po tym dniu dopłat podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Ustawa nie wprowadza natomiast nakazu zwrotu wypłaconych już dopłat do rat kredytu po okresie ich przysługiwania (po upływie 10 lat), a tym samym decyzja o wynajmie mieszkania będzie należała do kredytobiorcy.

Wyjątek stanowi sytuacja, w której kredytobiorca bezpiecznego kredytu 2% zawrze związek małżeński z osobą posiadającą już własne mieszkanie i przeprowadzi się do mieszkania małżonka. W takiej sytuacji należące do niego mieszkanie zakupione z bezpiecznego kredytu 2% może zostać wynajęte bez utraty prawa do dopłat.

Kwota bezpiecznego kredytu 2% nie może przekroczyć 500 tys. zł, a w przypadku gospodarstwa domowego prowadzonego wspólnie przez małżonków lub gdy w skład tego gospodarstwa wchodzi co najmniej jedno dziecko – 600 tys. zł. Są to maksymalne kwoty kredytu możliwe do uzyskania. W ustawie została też określona maksymalna wysokość wkładu własnego, tj. 200 tys. zł.

W przypadku zmiany powierzchni nabywanego lokalu mieszkalnego powodującej przekroczenie ustawowych limitów bank kredytujący powinien sprawdzić, czy różnice powierzchni mieszczą się w zapisach umowy zobowiązującej nabycie mieszkania w momencie udzielenia bezpiecznego kredytu 2% (zazwyczaj w umowach z deweloperem stosuje się margines +/- 2%) i nie powodują nadużycia przepisów ww. ustawy. Ustawowy limit wartości kredytu (500/600 tys. zł) nie może zostać przekroczony. Pokrycie różnicy pomiędzy pierwotną a ostateczną/rzeczywistą powierzchnią lokalu należeć będzie do kredytobiorcy i nie spowoduje utraty dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2%.

Prawo do dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% nie wygaśnie w związku ze zmianą małżeńskiego ustroju majątkowego kredytobiorcy. Sam fakt zmiany małżeńskiego ustroju majątkowego nie powoduje rozszerzenia wspólności ustawowej na kredytowaną nieruchomość, wobec czego nie rodzi negatywnych konsekwencji po stronie kredytobiorcy bezpiecznego kredytu 2%. 

Art. 9b ust. 12 pkt 3 lit b ustawy wymienia katalog przypadków, powodujących wygaśnięcie dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2%. To m.in. zbycie przez kredytobiorcę prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego nabytego albo wybudowanego z wykorzystaniem środków bezpiecznego kredytu 2%. W ustawie został jednak określony wyjątek od powyższej zasady, tj. rozszerzenie wspólności ustawowej na podstawie art. 47 § 1 ustawy z dnia 25 lutego 1964 r. Kodeks rodzinny i opiekuńczy. Małżonek, który wziął bezpieczny kredyt 2% może rozszerzyć wspólność ustawową majątkową na kredytowaną nieruchomość mieszkalną bez utraty prawa do dopłat do rat tego kredytu. Przekazanie udziałów w inny sposób, np. za pomocą umowy darowizny, poskutkuje utratą prawa do dopłat. W przypadku rozszerzenia wspólności ustawowej przepisy ustawy nie wskazują na konieczność przystąpienia drugiego małżonka do zobowiązania kredytowego. Niemniej jednak, zgodnie z celem ww. ustawy, nie ma możliwości, aby jedyny kredytobiorca bezpiecznego kredytu 2% nie był równocześnie jedynym właścicielem nieruchomości zakupionej ze środków pochodzących z tegoż kredytu. W przypadku rozszerzenie wspólności ustawowej majątkowej na kredytowaną nieruchomość mieszkalną należałoby zatem włączyć nowego współwłaściciela nieruchomości do długu. To do banku kredytującego należeć będzie decyzja, czy wyrazi zgodę na dopisanie współmałżonka do umowy kredytu hipotecznego. Przystąpienie małżonka do umowy bezpiecznego kredytu 2% nie spowoduje utraty dopłat do rat tego kredytu, jednak jest możliwe tylko w przypadku, w którym osoba ta spełnia warunki programu.

Ustawa zakłada, że osoba taka nie utraci prawa do dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2%. Co więcej, ustawa zezwala na wyprowadzenie się z nieruchomości zakupionej z wykorzystaniem środków z bezpiecznego kredytu 2% i zamieszkanie w nieruchomości należącej do małżonka, jak również na wynajęcie nieruchomości zakupionej z wykorzystaniem środków z bezpiecznego kredytu 2%, bez utraty prawa do dopłat do rat. Nie ma przy tym znaczenia, czy nieruchomość należąca do małżonka została również zakupiona z wykorzystaniem bezpiecznego kredytu 2%.

Kredytobiorca utraci prawo do dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2%, jeśli udostępni do zamieszkiwania lub wspólnego z nim prowadzenia gospodarstwa domowego lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny osobie, która:

• w okresie 12 miesięcy przed dniem udzielenia tego kredytu, prowadziła z tym kredytobiorcą wspólnie gospodarstwo domowe albo
• będąc drugim rodzicem dziecka kredytobiorcy przed dniem udzielenia kredytu nie prowadziła gospodarstwa domowego wspólnie z kredytobiorcą

a prowadzenie przez tę osobę gospodarstwa domowego wspólnie z kredytobiorcą w dniu udzielenia kredytu  oznaczałoby naruszenie warunków programu.

Mówiąc o gospodarstwie domowym należy przez to rozumieć gospodarstwo domowe prowadzone samodzielnie przez pełnoletnią osobę fizyczną albo wspólnie przez małżonków lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka pozostającego pod ich władzą rodzicielską albo opieką prawną.

Wobec powyższego po wprowadzeniu się partnerki nie ustaną dopłaty do rat bezpiecznego kredytu 2%.

Ustawa odnosi się wyłącznie do faktu zamieszkiwania osoby trzeciej w mieszkaniu zakupionym z użyciem środków z bezpiecznego kredytu 2%. Fakt zameldowania danej osoby nie ma znaczenia z punktu widzenia ustawy.

W przypadku rozszerzenia wspólności ustawowej przepisy ustawy nie wskazują na konieczność przystąpienia drugiego małżonka do zobowiązania kredytowego. Niemniej jednak, zgodnie z celem przedmiotowej ustawy, nie ma możliwości, aby kredytobiorca bezpiecznego kredytu 2% nie był równocześnie właścicielem nieruchomości zakupionej ze środków pochodzących z tego kredytu. W przypadku rozszerzenie ustawowej wspólności majątkowej na kredytowaną nieruchomość mieszkalną należałoby zatem włączyć nowego współwłaściciela nieruchomości do długu. To do banku kredytującego należeć będzie decyzja, czy wyrazi zgodę na dopisanie współmałżonka do umowy kredytowej. Przystąpienie małżonka do umowy bezpiecznego kredytu 2% nie spowoduje utraty dopłat do rat tego kredytu, jednak jest możliwe tylko w przypadku, w którym osoba ta spełnia warunki programu.

W przypadku, gdy w okresie przysługiwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% kredytobiorca zbył prawo własności (albo jego część) lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego nabytego albo wybudowanego z wykorzystaniem środków z bezpiecznego kredytu 2%, to traci on prawo do dopłat. Wyjątek stanowi rozszerzenie wspólności ustawowej na podstawie art. 47 § 1 ustawy z dnia 25 lutego 1964 r. – Kodeks rodzinny i opiekuńczy oraz zbycie na rzecz drugiego z kredytobiorców.

Okoliczności powodujące wygaśnięcie prawa do dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% zostały wymienione w art. 9b ust. 12 ustawy z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%. Zaciągnięcie kolejnego kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego, jak również wystąpienie w roli poręczyciela nie spowoduje utraty dopłat do rat. Przepisy ustawy nie zakazują również obciążenia nieruchomości zakupionej ze środków pochodzących z bezpiecznego kredytu 2% kolejną hipoteką. 

Nie, odziedziczenie nieruchomości w trakcie trwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% nie powoduje utraty prawa do tych dopłat.

Oszczędzającemu przysługuje premia mieszkaniowa, w przypadku gdy zgromadzone na Koncie albo Lokacie środki pieniężne wypłacono w celu pokrycia całości albo części wydatków ponoszonych przez oszczędzającego w związku z:

1. budową domu jednorodzinnego, w tym jego wykończeniem, 
2. nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej domu jednorodzinnego, jeżeli zgodnie z miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego albo wydaną decyzją o warunkach zabudowy na tej nieruchomości możliwa jest taka budowa, 
3. nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym jego wykończeniem, 
4. realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy, 
5. nabyciem spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym jego wykończeniem, lub wniesieniem wkładu budowlanego, o którym mowa w art. 18 ust. 2 ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o spółdzielniach mieszkaniowych, 
6. wniesieniem wkładu mieszkaniowego, o którym mowa w art. 10 ust. 2 ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o spółdzielniach mieszkaniowych, 
7. wniesieniem kwoty partycypacji, o której mowa w art. 29a ustawy z dnia 26 października 1995 r. o społecznych formach rozwoju mieszkalnictwa (Dz. U. z 2023 r. poz. 790 i 1114), 
8. remontem lub przebudową lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, wyłączonego z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego, o której mowa w art. 68 ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. – Prawo budowlane,
9. remontem lub przebudową lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, którego prawo własności/spółdzielcze prawo nabyto w drodze dziedziczenia w okresie prowadzenia konta/lokaty albo którego prawo własności/spółdzielcze prawo nabyto w drodze dziedziczenia w udziale nie wyższym niż 50% przed rozpoczęciem prowadzenia Konta - w przypadku gdy szacowany koszt remontu lub przebudowy przewyższa kwotę środków wypłacanych z Konta.

Środki zgromadzone na Koncie albo Lokacie wraz z premią mieszkaniową nie mogą zostać przeznaczone na pokrycie kosztów notarialnych lub innych kosztów związanych z nabyciem nieruchomości.

Środki pieniężne zgromadzone na Koncie lub Lokacie wraz z premią mieszkaniową można wykorzystać w celu pokrycia całości albo części wydatków ponoszonych przez oszczędzającego w związku z budową domu jednorodzinnego, w tym jego wykończeniem. Wypłata zgromadzonych środków wraz z premią mieszkaniową jest dokonywana na rachunek bankowy wskazany w umowie o prowadzenie Konta Mieszkaniowego, po dołączeniu przez oszczędzającego poświadczonej za zgodność z oryginałem przez notariusza lub organ wydający kopii decyzji o pozwoleniu na budowę albo skutecznego zgłoszenia, jeżeli wydatki te nie są ponoszone w ramach przedsięwzięcia deweloperskiego. Złożenie zawiadomienia o zakończeniu budowy albo uzyskanie pozwolenia na użytkowanie domu jednorodzinnego w trakcie prowadzenia Konta będzie równoznaczne z posiadaniem nieruchomości mieszkalnej, co będzie skutkowało przeniesieniem środków znajdujących się na Koncie (pomniejszonych o kwotę podatku dochodowego niepobranego w okresie prowadzenia konta) na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy wskazany w umowie o prowadzenie Konta Mieszkaniowego. Do czasu złożenia zawiadomienia o zakończeniu budowy albo uzyskania pozwolenia na jego użytkowanie, środki zgromadzone na Koncie mogą być wypłacone w celu budowy czy wykończenia domu bez utraty prawa do premii.

Premia mieszkaniowa jest naliczana z dniem 15 marca roku następującego po roku kalendarzowym prowadzenia Konta, za który jest naliczana, za każdy rok kalendarzowy prowadzenia Konta, z pominięciem roku następującego po upływie 10 lat liczonych od dnia 31 grudnia roku kalendarzowego, w którym zawarto umowę. Premia mieszkaniowa jest wypłacana wraz ze środkami pieniężnymi zgromadzonymi na Koncie albo Lokacie. Wysokość premii mieszkaniowej jest uzależniona od wysokości wpłat dokonanych na Konto. Bank prowadzący Konto/Lokatę, prowadzi w postaci elektronicznej zestawienia:

• premii mieszkaniowych naliczanych za każdy rok, wraz ze wskazaniem aktualnej kwoty tej premii,
• niepobranego zgodnie ze zwolnieniem, podatku dochodowego z odsetek od środków pieniężnych zgromadzonych na koncie albo lokacie, 

do których zapewnia oszczędzającemu bieżący dostęp.

Oszczędzający może nieodpłatnie przenieść prowadzenie Konta Mieszkaniowego albo Lokaty do innego banku prowadzącego Konta Mieszkaniowe. Przeniesienia można dokonać najwcześniej po upływie 12 miesięcy od otworzenia Konta albo złożenia poprzedniej dyspozycji skutkującej zmianą banku prowadzącego Konto/Lokatę. Przeniesienie Konta/Lokaty odbywa się na podstawie dyspozycji złożonej w dotychczasowym banku prowadzącym Konto za pośrednictwem i zgodą banku, do którego Konto/Lokata mają zostać przeniesione. 

Przekształcenie Konta Mieszkaniowego w Lokatę następuje:

• gdy upłynął okres prowadzenia Konta – tj. 10 lat liczonych od dnia 31 grudnia roku kalendarzowego, w którym zawarto umowę o prowadzenie Konta,
• jeżeli po upływie 3 lat liczonych od dnia 1 stycznia, następującego po roku, w którym zawarto umowę o prowadzenie Konta, doszło do naruszenia warunku dokonywania comiesięcznych wpłat na Konto nie niższych niż 500 zł oraz nie wyższych niż 2 000 zł (po 1 stycznia 2026 r. jedynie nie niższych niż 300 zł), z uwzględnieniem możliwości skorzystania z tzw. „wakacji od oszczędzania”,
• jeżeli po upływie 3 lat liczonych od dnia 1 stycznia, następującego po roku, w którym zawarto umowę o prowadzenie Konta, dokonano wypłaty części środków zgromadzonych na Koncie.

Bank prowadzący Konto nie pobiera od oszczędzającego opłat ani prowizji w związku z przekształceniem Konta w Lokatę oraz prowadzeniem Lokaty.

Nieruchomości nabyte przed ślubem, należą do majątku osobistego każdego z małżonków. Jeżeli nie doszło do rozszerzenia wspólności majątkowej o posiadaną przez jednego z małżonków nieruchomość mieszkalną, a drugi z małżonków spełnia przesłanki wynikające z ustawy, to możliwe jest prowadzenie Konta Mieszkaniowego na jego rzecz. Przepisy ustawy odnoszą się do oszczędzającego i nie zabraniają, aby środki zgromadzone na Koncie wraz z premią mieszkaniową zostały przeznaczone na nabycie nieruchomości mieszkalnej wspólnie z inną osobą, w tym z posiadającą już nieruchomość mieszkalną.

Obecnie, co do zasady w swoim życiu dana osoba fizyczna może otworzyć Konto Mieszkaniowe tylko raz. Wyjątkiem jest sytuacja, w której prowadzenie poprzedniego Konta zakończyło się przed ukończeniem 18 r.ż. i nie została wypłacona premia mieszkaniowa, wówczas istnieje możliwość ponownego otworzenia Konta w dorosłym życiu. Po 1 stycznia 2026 r. będzie można powtórnie otworzyć Konto Mieszkaniowe po upływie 24 miesięcy od zamknięcia poprzedniego Konta, jeżeli nie została wypłacona premia mieszkaniowa.

Okres gromadzenia oszczędności w ramach Konta Mieszkaniowego będzie nie krótszy niż 3 lata i nie dłuższy niż 10 lat. Wypłata środków przez oszczędzającego przed upływem minimalnego okresu oszczędzania może spowodować brak prawa do finansowego wsparcia w ramach programu.

Tak, Konto Mieszkaniowe umożliwia późniejszy zakup mieszkania wspólnie z drugą osobą, która posiada oszczędności z Konta Mieszkaniowego.

Nie, Konto Mieszkaniowe prowadzone jest dla osoby fizycznej, nie dla gospodarstwa domowego.

W zakresie Konta Mieszkaniowego, bank nie będzie pobierać od oszczędzającego opłat i prowizji.

Nie, w takiej sytuacji nie dojdzie do utraty benefitów związanych z Kontem Mieszkaniowym. Jego posiadacz będzie miał możliwość wypłaty środków wraz z premią mieszkaniową na zakup własnego odrębnego mieszkania lub na zakup większej nieruchomości wspólnie z małżonkiem.

Ustawa umożliwia przeznaczenie zgromadzonych na Koncie Mieszkaniowym oszczędności na wniesienie kwoty partycypacji w TBS/SIM.

Tak, Konto Mieszkaniowe może być prowadzone na rzecz osoby fizycznej w wieku od 13 do 45 roku życia. Warunek nieposiadania prawa własności obejmuje oszczędzającego. W przypadku gdy umowa jest zawierana w imieniu oszczędzającego będącego małoletnim ustanowiony jest przedstawiciel ustawowy do ukończenia 18 roku życia.

Premia mieszkaniowa przysługuje w przypadku, gdy została naliczona co najmniej 3 razy, z pominięciem naliczenia za pierwszy rok kalendarzowy prowadzenia konta, jeżeli w roku tym konto było prowadzone przez okres krótszy niż 9 miesięcy. W sytuacji, w której Konto Mieszkaniowe w pierwszym roku prowadzone jest przez okres krótszy niż 9 miesięcy, premia mieszkaniowa przysługuje, gdy została naliczona w trzech kolejnych latach, natomiast w przypadku, gdy Konto Mieszkaniowe w pierwszym roku prowadzone jest przez okres dłuższy niż 9 miesięcy, to rok ten wlicza się do trzech naliczeń, o których mówią przepisy ustawy. Warunki te odnoszą się jedynie do kwestii przysługiwania premii mieszkaniowej. Naliczanie premii mieszkaniowej odbywa się od pierwszego roku prowadzenia Konta Mieszkaniowego, niezależnie od ilości miesięcy prowadzenia tego Konta w pierwszym roku.

Konto Mieszkaniowe może być prowadzone na rzecz osoby fizycznej, która nie posiada ani nie posiadała prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, a także której nie przysługuje ani nie przysługiwało spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Warunek ten uznaje się za spełniony również w przypadku, gdy oszczędzający posiada albo posiadał prawo własności/spółdzielcze prawo do nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego nabyte w drodze dziedziczenia w okresie prowadzenia Konta lub w udziale nie wyższym niż 50% i nabyte w drodze dziedziczenia przed rozpoczęciem prowadzenia Konta. Nabycie lokalu mieszkalnego w okresie prowadzenia Konta w formie innej niż poprzez dziedziczenie (np. w formie darowizny) narusza warunki programu oraz skutkuje przeniesieniem środków na ROR i utratą prawa do premii mieszkaniowej. Jeżeli warunek nieposiadania mieszkania/domu został spełniony w drodze opisanego wyżej wyjątku, premia mieszkaniowa przysługuje, jeżeli przed dniem wypłaty środków z Konta oszczędzający zbył prawo własności/spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego nabyte w drodze dziedziczenia w okresie prowadzenia Konta albo udziały w takim prawie nabyte w drodze dziedziczenia przed rozpoczęciem prowadzenia Konta albo jeżeli wypłata środków pieniężnych z Konta, jest dokonywana w celu pokrycia całości albo części wydatków, odnoszących się do dalszych udziałów w prawie własności/spółdzielczym prawie do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego nabytym w drodze dziedziczenia.